Copiar para IA

Plano de pagamentos por etapas

Divida um orçamento em vários pagamentos, cada um com seu valor, sua data ou sua condição e, se o cliente for uma empresa, com juros de financiamento.

O que é

Um plano por etapas divide o total de um orçamento em 2 a 24 pagamentos. Cada pagamento (uma etapa) tem um nome, um valor e um vencimento, e pode ter uma condição que o cliente vê, por exemplo “Na entrega do design aprovado”. O cliente aprova o orçamento uma única vez e paga cada etapa pelo mesmo link quando chega a hora.

Quando usar cada forma de pagamento:

Forma	Para que serve
Pagamento único	O cliente paga o total de uma vez, à vista ou com um prazo de crédito.
Entrada e saldo	Duas partes: uma porcentagem na aprovação e o restante conforme as condições. Veja Entrada e saldo.
Plano por etapas	Projetos, obras ou implementações pagos em fases, com datas próprias ou com pagamentos liberados quando você conclui uma entrega.

Quem define o plano por etapas é você, ao orçar. Ele é diferente dos planos de pagamento parcelado, que o agente de cobrança com IA propõe sobre um saldo já vencido e que só existem se o cliente os aceitar.

Requisitos

Requisito	Detalhe
Plano	Todos os planos, incluindo o Grátis.
Permissão	Orçamentos para montar o plano; Orçamentos ou Cobrança para marcar um pagamento como concluído, desfazer ou reagendar; Configurações para os modelos e os valores dos juros.
País	Os 12 países do Cord. Juros de financiamento só com clientes que você declara como empresa, e não com o sales tax calculado pelo endereço do cliente nos Estados Unidos.
Pagamento online	Opcional. Com Cord Payments ou Mercado Pago, o cliente paga cada etapa pelo link; sem pagamento online, ele vê o plano e paga você por fora.
Combinações	Um plano substitui a entrada e não se combina com uma mensalidade recorrente.

Como montar

Enquanto o orçamento é rascunho, o plano é recalculado com o dia de cada salvamento e, ao enviá-lo, com o dia do envio, conferindo os juros com as suas Configurações vigentes. Uma versão nova (Modificar e reenviar) o recalcula com os itens novos e o dia do reenvio. Já os prazos dos juros não correm a partir do envio, e sim do dia em que o cliente aprova.

Duplicar orçamento copia o plano se ele ainda couber no orçamento novo. Se já não couber (por exemplo, uma data que já passou), a cópia sai sem plano para que você o monte de novo.

Valores: porcentagem, valor fixo ou o restante

Cada etapa é definida de uma de três formas:

• Porcentagem do preço à vista, de 0,01 a 100, com até duas casas decimais.
• Valor fixo na moeda do orçamento, com suas casas decimais.
• O restante: o que falta para completar o total. Só uma etapa pode ser o restante.

Regras:

• Sem “o restante”, as etapas precisam somar exatamente o preço à vista: porcentagens que somam 100, valores que somam o total ou uma mistura exata. Se não fechar, o editor diz “Os pagamentos não somam o total do orçamento”.
• Com “o restante”, as demais etapas precisam deixar algo para ele.
• O que o arredondamento das porcentagens não distribui vai para a última etapa por porcentagem, de modo que a soma é exata na menor unidade da moeda.
• Cada etapa precisa ser de pelo menos o valor mínimo de cobrança da sua moeda (por exemplo, MXN 10,00, USD 0,50, EUR 0,50 ou GBP 0,30).

O preço à vista é o total do orçamento com seus impostos, retenções e desconto, sem os juros.

Quando vence cada pagamento

Vencimento	Como o cliente o lê antes de aprovar	Quando pode ser pago
Na aprovação	“Na aprovação”	Assim que ele aprova.
Dias após a aprovação (1 a 1.825)	“30 dias após a aprovação”	A partir desse dia, contado desde a aprovação.
Em uma data	“Em 15 de dezembro de 2026”	A partir dessa data. Se ela já tiver passado quando o cliente aprova, vence na aprovação e não tem juros.
Na conclusão (+0 a 365 dias)	“Na conclusão (+5 dias)”	Só quando você a marca como concluída; vence esses dias depois.

As datas são dias do seu negócio, no fuso horário dele: “hoje” é o dia na sua cidade, não o do servidor. Ao salvar, uma data não pode ser anterior a hoje nem estar a mais de 1.825 dias (5 anos).

Condições e etapas concluídas

A condição é um texto que o cliente vê ao lado da etapa (“Na entrega do design aprovado”). Sozinha, ela não impede a cobrança: o que impede pagar uma etapa antes da hora é o seu vencimento. Uma etapa com data pode ser paga quando a data chega; uma Na conclusão não pode ser paga por nenhum meio até você marcá-la como concluída.

A ação fica na linha do tempo do orçamento (“Pagamento «Entrega do design» marcado como concluído; vence em…”), no registro de auditoria e nas suas integrações com o evento quote.milestone_completed.

Se você marcou por engano, Desfazer a devolve para “Aguardando conclusão” e o cliente não pode mais pagá-la. Se o cliente abriu a página de pagamento dessa etapa sem pagar, o Cord cancela essa tentativa e desfaz mesmo assim. Não funciona se a etapa já estiver paga, se já entrou dinheiro ou houver um pagamento em processamento, ou se o cliente abriu o pagamento com o Mercado Pago, porque aí o Cord não tem como saber se ele já pagou; nesses casos aparece “Seu cliente já começou a pagar este pagamento; não é possível desfazer.”

Reagendar no meio do caminho

Projetos mudam de calendário. Com Reagendar, no detalhe do orçamento aprovado, você muda, nas etapas pendentes:

• a data de uma etapa que já a tem (com data, por dias ou já concluída), sem ser anterior a hoje nem estar a mais de 5 anos;
• a condição visível (vazia, você a remove);
• os dias após a conclusão de uma etapa ainda não concluída, de 0 a 365.

A mudança é tudo ou nada: se uma etapa não aceita a mudança, nenhuma é aplicada. O que já foi pago não muda, e valores e juros não se reagendam: são o que o cliente aprovou. O cliente recebe um e-mail (“As datas do seu plano de pagamentos mudaram — [número]”) com o botão para ver o plano, e a linha do tempo diz quantos pagamentos foram atualizados.

Juros de financiamento

Você pode cobrar juros pelo pagamento a prazo. Não são os juros de mora de um pagamento atrasado: são combinados no orçamento, o cliente os vê antes de aprovar e fazem parte do preço.

Só com clientes empresa

Os juros só são oferecidos quando você marca O cliente é uma empresa. Com um consumidor, um plano com juros é crédito ao consumidor, com regras próprias em cada país, e aparece como Em breve. Um plano sem juros serve para qualquer cliente.

Antes de usá-los, ative-os em Configurações › Orçamentos › Planos de pagamento: eles vêm desativados.

Como são calculados

São juros simples de cada pagamento pelo seu próprio prazo:

• juros da etapa = seu principal × a taxa × os dias do seu prazo ÷ 30 (taxa mensal) ou ÷ 365 (taxa anual);
• os dias correm do dia em que o cliente aprova o orçamento até o vencimento da etapa: 0 numa etapa na aprovação, N numa etapa a N dias, os dias até a data numa etapa com data (0 se ela já passou), e os dias até a data estimada mais os dias combinados numa etapa na conclusão (com juros, a data estimada é obrigatória);
• uma etapa marcada Sem juros, ou que vence na aprovação, não tem juros.

Os juros de uma etapa na conclusão são fixados na aprovação com a data estimada: se a entrega se adiantar ou atrasar, o valor não muda.

Enquanto o cliente não aprova, o link dele mostra o plano calculado com o dia de hoje do seu negócio. Numa etapa com data ou com data estimada, cada dia que passa encurta o prazo, então os juros e o total podem baixar de um dia para o outro; nunca sobem além do que você enviou. Na aprovação, o Cord o calcula com o dia da aprovação, e é isso que fica no orçamento.

A taxa aceita até duas casas decimais e tem um teto de 10 % ao mês (120 % ao ano) em todos os países, para evitar erros de digitação. Abaixo desse teto você pode definir um próprio em Configurações.

A linha de juros

A soma dos juros entra no orçamento como uma linha Juros de financiamento, com o imposto que você escolher no plano (por padrão, o de Configurações; sem ele, a taxa principal do seu catálogo). O Cord gera a linha e a recalcula a cada salvamento: ela não é editada à mão, não recebe o desconto do documento e uma aprovação parcial não a remove. O que essa linha soma ao total, com o imposto, é dividido entre as etapas em proporção aos seus juros.

Exemplo com uma venda de MXN 10.000,00 mais IVA de 16 %, aprovada em 2 de novembro, e uma taxa de 2 % ao mês com IVA sobre os juros:

Etapa	Vencimento	Dias	Principal	Juros com IVA	Total do pagamento
Início, 40 %	Na aprovação	0	MXN 4.640,00	MXN 0,00	MXN 4.640,00
Entrega do design, 30 %	Na conclusão (+5 dias), estimada para 27 de novembro	30	MXN 3.480,00	MXN 80,73	MXN 3.560,73
Implantação, o restante	60 dias após a aprovação	60	MXN 3.480,00	MXN 161,48	MXN 3.641,48

A linha de juros vale MXN 208,80 mais MXN 33,41 de IVA. Preço à vista: MXN 11.600,00; juros: MXN 242,21; total a pagar: MXN 11.842,21; taxa anual efetiva: 31,91 %.

O que o cliente aceita

Com juros, o link mostra a divulgação completa: Preço à vista, Juros, Total a pagar, número de pagamentos, a taxa nominal com seu período e a Taxa anual efetiva, o custo real do financiamento calculado com os dias de cada pagamento, e o aviso de que os juros, com o seu imposto, correm desde o dia em que ele aprova até o vencimento de cada pagamento. Para aprovar, o cliente marca uma caixa com o texto do plano: o total, o preço à vista, os juros com o seu imposto, as taxas, desde quando os juros correm (e que os de um pagamento na conclusão são calculados até a data estimada) e a declaração de que contrata em nome de uma empresa.

O Cord guarda a aceitação na mesma operação que a aprovação: o texto com sua versão e sua impressão digital, a impressão digital do plano, o nome e o e-mail de quem assina, o IP, o navegador e a data. Esse registro não é editado nem apagado enquanto o orçamento existir. Por isso um plano com juros só é aprovado pelo cliente, pelo link dele: no detalhe, em vez de Marcar como aprovado, aparece “Este plano tem juros: seu cliente o aprova pelo link, onde aceita o plano.”, e aprová-lo pela API responde 409 aprobacion_solo_cliente. Um plano sem juros pode ser marcado como aprovado no detalhe; seus prazos contam a partir desse dia, como no link.

Na fatura

A fatura do orçamento leva a linha de juros como mais um item, com seu imposto. No México ela é emitida no CFDI com a chave de produto 84101700 (“Manejo de deuda”, gestão de dívida) e a unidade E48, com o IVA que você escolheu (os juros de uma venda a prazo têm IVA); confirme o tratamento com o seu contador antes de emitir a primeira.

O que o cliente vê

No link do orçamento aparece o bloco Plano de pagamento com cada etapa em ordem: seu nome, sua condição, quando vence por extenso (“Na aprovação”, “30 dias após a aprovação”, “Em 15 de dezembro de 2026”, “Na conclusão (+5 dias)”) e seu valor. Com juros, também a divulgação e a caixa para aceitá-lo.

Depois de aprovar, cada etapa mostra seu estado: Aguardando conclusão enquanto espera sua condição, Disponível para pagamento quando já pode ser paga e Pago.

Se o cliente aprova só alguns itens (aprovação parcial), o plano é recalculado com o novo preço à vista: as porcentagens se mantêm, os valores fixos são escalados em proporção e a linha de juros é recalculada. O cliente vê o resultado antes de confirmar. Se algum pagamento ficar abaixo do valor mínimo de cobrança, essa aprovação parcial não é aceita. A impressão digital que assina a aprovação inclui a do plano.

Ao aprovar, o link envia a impressão digital do plano que o cliente está vendo, e o Cord a compara com o plano calculado nesse dia. Se não coincidir (por exemplo, ele abriu o link num dia e aprovou no seguinte), a aprovação não é aceita: a página avisa que a proposta mudou e recarrega com os valores de hoje para que ele aprove de novo.

Como cada pagamento é cobrado

• O botão de pagamento cobra a próxima etapa exigível: pendente, liberada e com o vencimento cumprido hoje, no dia do seu negócio. Nunca o saldo completo nem uma etapa futura.
• Uma etapa que ainda não chegou à sua data, ou que espera você marcá-la como concluída, não é cobrada por nenhum meio: nem cartão, nem transferência, nem Mercado Pago, nem um link direto para esse pagamento.
• Cada etapa é paga com os métodos ativos da sua conta: cartão, SPEI (orçamentos em MXN), transferência com referência ou Mercado Pago.
• Cada etapa é uma transação independente para efeito de taxa: em pagamentos em MXN, o Cord Payments aplica sua taxa sobre cada uma.
• O orçamento fica Pago quando a última etapa é paga. Cada pagamento anterior emite payment.partial com o tipo hito e o nome da etapa.

Sem pagamento online, o cliente vê o plano com suas datas e paga você por fora. Registrar pagamento, no detalhe, marca o orçamento inteiro como pago: use quando tudo tiver entrado.

Lembretes, recebíveis e fatura

• Lembretes por etapa. O Cord escreve ao cliente 3 dias antes e no dia em que vence cada etapa liberada e pendente (“Lembrete de pagamento: [etapa] — [número]”), e avisa você no dia seguinte se uma etapa venceu sem pagamento. Eles seguem a chave e a pausa por cliente dos Lembretes automáticos. Uma etapa que espera sua condição não recebe lembretes. Se você reagendar a data, ela recebe os avisos da data nova. Eles continuam saindo mesmo depois que você emite a fatura do orçamento, até que essa fatura fique paga ou incobrável. Nem esses lembretes nem os avisos de uma etapa concluída ou de um plano reagendado chegam a um cliente em Não escrever para.
• Recebíveis. Tudo o que mede seus recebíveis conta só o que é exigível, no dia do seu negócio: uma etapa que espera sua data ou que você a marque como concluída não está vencida. Em Cobrança, a linha mostra o que falta pagar do plano inteiro e vence com a etapa liberada mais antiga sem pagamento; se as que faltam esperam sua condição, ela diz Aguardando conclusão. O total vencido, a Idade dos recebíveis e o contador de vencidas da barra lateral só somam as etapas já vencidas, e a previsão de fluxo coloca cada etapa na sua data (uma na conclusão, na data estimada). Também leem assim os relatórios, o extrato do cliente e, nos Workflows, Lembrar o cliente do pagamento e as listas de cobranças de Para cada. O agente de cobrança com IA só cobra do cliente o que é exigível hoje; enquanto não houver uma etapa vencida sem pagamento, a conta está como “Plano em dia” e ele não escreve. Ele também não propõe um plano parcelado sobre um orçamento que já tem plano por etapas.
• Fatura. Se você emitir a fatura do orçamento, ela inclui a linha de juros e vence com a última etapa só se todas as etapas tiverem data; se alguma espera sua condição, vence pelos termos de pagamento do orçamento. Essa fatura é cobrada só pelas etapas, no link do orçamento: o link dela não oferece pagar e leva ao plano com Ver o plano de pagamento, o portal do cliente não a inclui no pagamento de várias faturas nem na cobrança automática, e ela não recebe os lembretes de faturas, só os de cada etapa. O que o cliente paga no orçamento é aplicado à fatura.

Modelos e valores padrão

Em Configurações › Orçamentos › Planos de pagamento (permissão Configurações):

• Modelos: você salva um plano que repete (por exemplo, “40 % no início, 30 % na entrega, o restante em 60 dias”) com suas etapas, condições, vencimentos e juros, e o carrega no editor com Usar modelo. Até 50 por organização. Um modelo não tem total nem dia de envio: se ele soma e se suas datas continuam válidas é verificado ao usá-lo num orçamento, por isso convém defini-lo com porcentagens e “o restante”.
• Juros: se são permitidos (desativados por padrão), a taxa e o período com que começa um plano novo, o seu teto próprio de taxa (no equivalente mensal) e o imposto padrão da linha de juros.

API e webhooks

• GET /api/v1/cotizaciones/{id} devolve plan_pagos: a divulgação (contado, intereses, total, tasa_anual_efectiva, tudo em moneda) e cada etapa com sua definição, seu valor, seu vence, se está habilitado e se é exigible. É null sem plano. A ferramenta MCP detalle_cotizacion o devolve igual. Enquanto o cliente não aprova, traz o plano como foi salvo; o link o mostra calculado com o dia de hoje e, na aprovação, fica o do dia da aprovação.
• POST /api/v1/cotizaciones aceita plan_pagos a partir do seu servidor, com Secret Key; uma chave publicável o ignora. Você envia a definição, nunca valores: o Cord a valida, a calcula e gera a linha de juros. Se não for aceita, responde 400 plan_invalido com cada motivo em issues.
• POST /api/v1/cotizaciones/{id} com action: "approve" responde 409 aprobacion_solo_cliente se o plano tiver juros: esse orçamento é aprovado pelo cliente, pelo link dele. Veja Erros.
• quote.milestone_completed é emitido ao marcar uma etapa como concluída, com cobro_id, numero, etiqueta, monto e vence.
• payment.partial traz tipo: "hito", numero_cuota (a ordem da etapa) e etiqueta (o nome dela). Veja Webhooks.

{
  "plan_pagos": {
    "hitos": [
      { "nombre": "Início", "importe": { "tipo": "porcentaje", "valor": 40 }, "vence": { "tipo": "al_aprobar" } },
      { "nombre": "Entrega do design", "condicion": "Na entrega do design aprovado", "importe": { "tipo": "porcentaje", "valor": 30 }, "vence": { "tipo": "al_cumplir", "dias_tras_cumplir": 5, "fecha_estimada": "2026-11-27" } },
      { "nombre": "Implantação", "importe": { "tipo": "resto" }, "vence": { "tipo": "dias", "dias": 60 } }
    ],
    "intereses": { "tasa_pct": 2, "periodo": "mensual", "impuesto_id": null },
    "cliente_empresa": true
  }
}

Limites

• De 2 a 24 etapas por orçamento, um plano por orçamento.
• Nome de 1 a 80 caracteres; condição de até 280; nota de conclusão de até 500.
• Porcentagens com até duas casas decimais; valores com as casas decimais da moeda; um só “o restante”.
• Vencimentos: 1 a 1.825 dias após a aprovação, uma data a no máximo 5 anos, ou na conclusão mais 0 a 365 dias.
• Juros só com clientes empresa, até 10 % ao mês ou 120 % ao ano e o seu teto próprio; não com o sales tax calculado por endereço nos Estados Unidos.
• Sem entrada nem mensalidade no mesmo orçamento.
• Até 50 modelos por organização.

Problemas comuns

“Os pagamentos não somam o total do orçamento”. Ajuste as porcentagens ou os valores, ou marque uma etapa como “o restante”.

Não consigo ativar os juros. Confira se eles estão permitidos em Configurações › Orçamentos › Planos de pagamento, se você marcou O cliente é uma empresa e, nos Estados Unidos, se o orçamento não usa o sales tax calculado pelo endereço do cliente.

Marcar como aprovado não aparece num orçamento com juros. Um plano com juros só é aprovado pelo cliente, pelo link dele, com a caixa do plano.

Os valores do plano mudaram no link. Enquanto o cliente não aprova, o plano é calculado com o dia de hoje: numa etapa com data ou com data estimada, os juros baixam conforme essa data se aproxima.

A página do cliente recarregou ao aprovar. O plano que ele viu já não era o do dia. Com a página recarregada, ele vê os valores de hoje e pode aprovar.

Não consigo enviar um orçamento com juros. Ao enviar, o Cord confere os juros com as suas Configurações vigentes: eles precisam continuar permitidos em Configurações › Orçamentos › Planos de pagamento e a taxa não pode passar do seu limite próprio.

O cliente não consegue pagar uma etapa. A data dela ainda não chegou, ou é uma etapa na conclusão que você não marcou como concluída.

Desfazer não funciona. A etapa já está paga, já entrou dinheiro ou há um pagamento em processamento, ou o cliente abriu o pagamento com o Mercado Pago.

Quero mudar o valor de uma etapa num orçamento aprovado. Reagendar só muda datas, condições e dias; valores e juros são o que o cliente aprovou. Para outros valores, duplique o orçamento e envie-o de novo.

Relacionadas

• Entrada e saldo
• Planos de pagamento parcelado
• Opções avançadas do orçamento
• Lembretes automáticos
• Recebíveis e cobrança operacional
• Webhooks